Kreditrechner · FAQ: Kreditrechner zu Annuität, Rate und Restschuld

FAQ: Kreditrechner, Annuität, Restschuld

Kurze Antworten auf die Fragen, die vor Ratenkredit und Baufinanzierung immer wieder kommen. Die Zahlen in den Beispielen sind hypothetisch, keine Bankkondition. Der Kreditrechner ist unsere iPhone-App (BRUNIQO): Modellrechnung, keine Finanzierungsberatung, keine Vermittlung.

Was ist eine Annuität beim Kredit?

Damit ist eine regelmäßig gleich hohe Zahlung gemeint. Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate über die vereinbarte Zeit gleich, während sich Zins- und Tilgungsanteil verschieben. Am Anfang ist der Zinsanteil groß, weil die Restschuld groß ist. Später kippt das. Die Rate ist also nicht „die Tilgung“, sondern Zins plus Tilgung in einem Betrag. Die Schritt-für-Schritt-Rechnung steht unter Annuität selbst rechnen.

Wie berechnet man die monatliche Rate?

Zwei gängige Wege. Baufinanzierung: Monatliche Rate = Darlehen × (Sollzins in % + anfängliche Tilgung in %) / 1.200. Hypothetisch 300.000 €, 3,50 % Zins, 2 % Tilgung → 1.375 €. Ratenkredit mit fester Laufzeit: klassische Annuitätenformel über den Monatszins, sodass nach genau n Monaten null erreicht wird. Hypothetisch 15.000 €, 6,90 %, 48 Monate → 358,50 €. In beiden Fällen zuerst prüfen, ob die Rate den Monatszins übersteigt.

Warum ist der Tilgungsanteil der ersten Rate so klein?

Weil Zinsen auf die volle Anfangsschuld fallen. Im hypothetischen Baufi-Beispiel sind von 1.375 € in Monat 1 875 € Zins und 500 € Tilgung — rund 64 % Zins. Bei 1 % Anfangstilgung oder höherem Zins wird der Tilgungsanteil noch kleiner. Bei einem kurzen Ratenkredit ist er oft schon hoch (im 15.000-€-Modell rund 76 % Tilgung in Monat 1). „Fast nur Zinsen“ beschreibt lange Annuitäten, nicht jeden Konsumkredit. Mehr: Tilgung versus Zinsanteil.

Was unterscheidet Ratenkredit und Baufinanzierung im Rechner?

Zwei Modi, zwei Eingabelogiken. Ratenkredit: Betrag, Zinssatz, feste Laufzeit → Rate und Gesamtzinsen, Ziel Restschuld null am Ende. Baufinanzierung: Betrag, Sollzins, anfängliche Tilgung, Zinsbindung → Rate, voraussichtliche Gesamtlaufzeit und Restschuld nach der Bindung. Dieselbe Annuitätsidee, andere Frage. Die App erfindet die Laufzeit nicht, wenn die Bau-Rate den Zins nicht deckt.

Was bedeutet Restschuld nach der Zinsbindung?

Der Betrag, der am Ende der festgeschriebenen Zinsphase noch offen ist und neu finanziert werden muss. Im hypothetischen 300.000-€-Modell mit 3,50 % und 2 % Tilgung bleiben nach 10 Jahren rund 228.284 € — obwohl 165.000 € Raten geflossen sind. Die Rate der ersten Dekade allein zeigt das nicht. Ausführlich: Rate und Restschuld nach der Zinsbindung.

Warum warnt die App statt eine Laufzeit zu erfinden?

Wenn die Rate kleiner oder gleich dem Monatszins auf die aktuelle Schuld ist, tilgt sie nichts. Hypothetisch: 100.000 € zu 10 %, Rate 400 €, Monatszins rund 833 €. Die Schuld wächst. Eine „Laufzeit in Jahren“ wäre in diesem Zustand gelogen. Der Rechenkern setzt die Dauer auf unbekannt, leert den Plan und zeigt: *Die Rate deckt nicht einmal die Zinsen — so wächst die Schuld.* Das ist eine der Stellen, an denen sich der Kreditrechner von naiven Tabellen unterscheidet.

Sollzins oder Effektivzins — was gehört in die Felder?

In die Monatsformel gehört der Sollzins plus Tilgung, Laufzeit oder Bindung, so wie im Angebot ausgewiesen. Der effektive Jahreszins ist die gesetzliche Vergleichszahl inklusive bestimmter Kosten und der Zahlungsweise. Zwei Angebote vergleichst du über den Effektivzins (und über Gesamtzins, Bindung, Sondertilgungsrecht), nicht über den schönsten Sollzins. Die App rechnet das Modell mit deinen Eingaben; sie liest keine Gebührentabelle aus einem PDF.

Was bringt eine Sondertilgung rechnerisch?

Sie senkt die Restschuld sofort, danach fällt auf diesen Teil kein Zins mehr an. Früh wirkt sie stärker als spät. Im hypothetischen 300.000-€-Fall mit 3,50 % und 2 % spart 3.000 € Extra pro Jahr über die volle Laufzeit rund 44.600 € Zinsen und etwa 81 Monate, und sie drückt die 10-Jahres-Restschuld auf rund 193.000 €. Ob 3.000 € erlaubt sind, steht im Vertrag — oft bis zu einem Prozentsatz der Ursprungssumme, nicht unbegrenzt, nicht immer übertragbar.

Reicht Excel statt einer Kredit-App?

Für Menschen, die RMZ, ZINSZ und KAPZ sicher parametrisieren und selbst eine Warnung bei Unterdeckung plus eine Spalte „Rest nach Bindung“ bauen: ja, Excel reicht. Für denselben Job auf dem iPhone, ohne Formelrisiko, mit Tilgungsplan als CSV und zwei gespeicherten Angeboten: die App. Der ehrliche Vergleich: Excel versus Kredit-App. Vergleichsportale mit Rückruf sind ein dritter Job (Vermittlung), nicht derselbe Taschenrechner.

Ist das eine Finanzierungsberatung?

Nein. Weder diese Texte noch die App sind Beratung, Vermittlung oder ein Angebot. Es ist eine Planungshilfe mit Modellrechnung. Gebühren, Disagio, Bereitstellung, Grundbuch, Förderungen, Steuern und deine Bonität fehlen oder sind nur als Hinweis benannt. Maßgeblich ist der Vertrag der Bank. Rechtliches (Widerruf, § 489 BGB) ist allgemein gehalten und ersetzt keine Rechtsberatung.

Bleiben die eingegebenen Zahlen auf dem Gerät?

Die Rechnung braucht keine Konto-Anmeldung. Laut Store-Positionierung bleiben die Daten auf dem iPhone (App-Gruppe für Widget). Es gibt keinen Leadversand an Banken über die App. Datenschutzdetails stehen in der Datenschutzerklärung der Mini-Site, nicht in dieser FAQ.

Was gilt nach zehn Jahren gesetzlich grob?

Bei vielen Immobiliendarlehen kann nach zehn Jahren ab Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist gekündigt werden (§ 489 BGB), ohne die Vorfälligkeitsentschädigung, die bei früherer Ablösung oft anfällt. Das ist ein Rahmen, kein Automatismus für jeden Vertrag und kein Ratschlag, zu kündigen. Für die Planung zählt trotzdem: nach 10 Jahren Bindung steht fast immer eine Restschuld, und es gibt Wege, sie neu zu verhandeln.

Wie unterscheiden sich Annuitätendarlehen und Ratentilgung?

Annuität: konstante Rate, steigende Tilgung, fallender Zinsanteil. Ratentilgung: konstante Tilgung in Euro, fallende Rate. Privat üblich ist die Annuität, bei Ratenkredit und Baufi. Die App rechnet Annuitäten. Wer eine echte Ratentilgung im Vertrag hat, darf die App-Zahlen nicht 1:1 übertragen.

Kann ich zwei Angebote vergleichen?

Ja, als deine gespeicherten Modelle, nicht als Marktüberblick. Verglichen werden Zinskosten über die Laufzeit, nicht nur die Monatsrate. Ein Angebot mit niedriger Rate und langer Bindungs-Restschuld kann teurer sein als eines mit höherer Rate. Der Umschuldungsrechner stellt zwei volle Pläne gegenüber und rechnet Einmalkosten (unter anderem Vorfälligkeit, Grundbuch) gegen den Zinsvorteil. Ohne diese Gegenrechnung ist „der Zins ist besser“ keine Antwort.

Welche Zahlen soll ich im hypothetischen Beispiel nicht für mein Leben halten?

Die 300.000 €, 3,50 %, 2 %, 1.375 €, 228.284 €, die 15.000 € / 6,90 % / 358,50 € und die Warn-Konstellation 100.000 € / 10 % / 400 € sind frei gewählt, Stand der internen Rechnung 24.08.2026. Sie illustrieren Formeln. Dein Angebot hat andere Werte. Wer sie als „aktuellen Markt“ zitiert, zitiert falsch.

Wo rechne ich dasselbe auf dem iPhone?

Zwei Modi, Restschuld nach der Bindung, Warnung statt erfundener Laufzeit, Tilgungsplan Monat für Monat: Kreditrechner im App Store. Vertiefung: Annuität verstehen und Restschuld nach zehn Jahren.

Zählt die App Kaufnebenkosten in die Rate?

Nein. Die Annuität ist der Kapitaldienst auf das Darlehen. Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und Makler fallen beim Kauf an und werden oft aus Eigenkapital oder einem höheren Darlehen bezahlt — aber sie sind keine zweite Annuität, die die Formel stillschweigend mitlaufen lässt. Grob je nach Bundesland ein hoher einstelliger bis niedriger zweistelliger Prozentsatz des Kaufpreises, plus später Hausgeld und Instandhaltung. Wer 300.000 € Darlehen auf 360.000 € Kaufpreis rechnet, ohne die Nebenkosten irgendwo zu haben, plant ein Loch neben der Rate, nicht in ihr.

Was ist mit Widerruf und Druck zur Unterschrift?

Bei Verbraucherdarlehen gibt es ein vierzehntägiges Widerrufsrecht ab Vertragsschluss und Erhalt der Pflichtangaben. Ein seriöses Angebot braucht keine Unterschrift am selben Tag. Die App ist genau dafür da, ein Zweitangebot als zweites gespeichertes Modell danebenzulegen — nicht dafür, rechtliche Fristen zu überwachen.

Widget und Siri — ändert das die Rechnung?

Nein. Widget und Kurzbefehl lesen Rate und Restschuld, die du schon gerechnet hast. Sie sind Erinnerung, keine zweite Formel. Die Mathematik bleibt Annuität, Praktikerformel, Tilgungsplan, Warnung.